从寿险到长期护理险：转型赛道的机遇、突破与挑战

【环球网财经记者 记者 冯超南】近日，国家金融监督管理总局印发《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），明确了未来健康保险发展的总体思路和阶段性目标。而且，《指导意见》指出，全力支持保险责任保险和护理缴费责任（以下简称“长期护理寿险转护理保险”），支持参保人失能时将寿险待遇转为护理费用。事实上，早在2023年，监管部门就发布了《关于开展人身保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》（以下简称《通知》）。转换业务试点将于5月1日起启动那一年的。试点期限暂定为两年。所有经营普通寿险的人身保险公司均可参与转制业务试点。这意味着，目前，寿险转为长期保障险的试点工作需要两年时间。 在此背景下，一系列问题引发关注：目前寿险转长期保险业务的实际发展现状如何？ 《指导意见》对于此项业务的实施有何重要意义？保险公司在业务转型过程中面临哪些需要慢慢解决的难题？经过两年的试点，企业意识和消费者意识有待提高。与基本医疗保险不同，长期护理保险主要用于保障长期残疾人员的基本生活护理及相关医疗费用。所谓的交人口老龄化事业是积极应对人口老龄化的重要举措。是指寿险公司根据投保人的自愿申请，通过科学合理的问责方式，将有效寿险保单中的死亡或满期给付等责任转化为护理给付责任。支持参保人因某些疾病或意外伤残进入护理状态时提前获得保险待遇。目前，中国人寿、平安人寿、太保寿险、人保寿险等多家保险公司已在其官网“公开信息公开”栏目“特别信息”栏目下开设“寿险及长期护理保险责任”子模块栏目，公布可转换的产品。在特别提到的四家保险公司中，人保寿险提供的可转换产品数量最多。作为 f或转换须满足的条件，保险公司在相关公告中提到，自合同生效后两个保单年度后的第一个生效对应日起，被保险人必须患有21次疾病，并在意外伤害伤残生效对应日后达到相应的护理状态，或达到一定程度的失能长期护理。此外，中国人寿、平安人寿、中国太平洋人寿、人保寿险均采用保单贴现法作为转换方式，适用于申请转换业务时已进入约定维持状态的被保险人。人身保险公司通过贴现保险费的方式提前支付，原本在保险责任发生时（例如死亡）支付。根据《通知》，另一种换算方法是精算等值法，适用于未录入的人员。他在申请转换业务时同意了护理身份。被保险人的状况。总体来看，寿险转长期护理险业务试点工作开展两年来，行业实施情况呈现逐步发展态势，但仍有提升空间。 “系统已经走过了，但规模只是‘准时开花’，寿险公司仍将其视为现有保单的增值服务，并未纳入新订单主赛道。”超越咨询董事长兼首席执行官高承远对此表示赞赏。新智派新品质生产力馆联合创始人、发起人袁帅告诉环球网记者，从业务规模来看，虽然试点期间业务量有一定增长，但相比寿险和长期护理险市场的巨大潜力，目前的业务规模还存在一定差距。规模还很小，还没有开发出大规模的市场。这很大程度上是由于消费者对改装业务的认知度和接受度有待提高。部分消费者对长期护理保险的必要性认识不够，对转换政策和保障内容了解不深。同时，保险公司需要加大营销和教育力度。机遇就在眼前，但仍有许多挑战需要克服。此次发布的《指导意见》明确提出“加快发展商业长期护理保险和失能保险”。对于保险公司来说，业务转型带来许多新机遇。浙江大学副教授、中国城市专家智库委员会常务副秘书长林先平认为，这主要体现在通过网络拓展业务空间和开拓新市场。产品创新；通过服务拓展，提高客户粘性，增进客户关系；优化业务结构，实现从单一保障向综合服务转变。当然，这个转变过程并非没有困难。袁帅表示，首先是风险评估的问题。残疾状况认定和护理需求评估缺乏统一、科学、准确的标准。不同地区、不同机构的评估结果可能存在差异，导致保险公司的风险定价和管理存在较大差异。二是护理服务供给不足。目前，市场上专业护理机构和护理人员数量有限，服务质量参差不齐。难以满足日益增长的长期护理需求。保险公司面临选择困难护理服务时控制服务质量。另一个问题是数据积累和共享。保险公司缺乏足够的伤残数据和护理费用数据，难以做出准确的风险预测和产品定价。同时，不同机构之间的数据壁垒也影响了信息的流动和使用。 “精算定价困难，长期大数据护理风险积累不足；服务标准不统一，护理服务质量和付费缺乏统一标准；客户认知度低，市场教育成本高。”林宪平指出，针对这些问题，保险公司需要建立专业队伍，打造精算、医疗、护理等领域的专业人才队伍；加强数据积累，通过试点收集护理风险数据；合作共建生态系统，与医疗机构建立合作伙伴关系和护理机构；优化服务流程，简化申请和理赔流程。对此，《指导意见》建议继续为长期护理保险制度提供精细化、规范化的管理服务；逐步建立适用于保险业的残疾等级评定、护理服务评价、医疗服务评价指标体系，研究建立服务机构信用评价制度等规定。